بیمه حوادث کار

بیمه حوادث کار چیست؟

بیمه حوادث کار یکی دیگر از مسائل و چالش های پیش روی کارفرما در مسائل و امور بیمه ای است.

تعریف حادثه ناشی از کار

برای آنکه بیمه حوادث کار را بهتر درک کنیم ابتدا از منظر قانون بررسی می نماییم که حادثه ناشی از کار چیست.

براساس ماده 60 قانون تأمین اجتماعی، حادثه ناشی از کار عبارت است از :

“اتفاق یا پیامدی که در جریان کار و در محیط کار پیش آمده و صدمات مرگبار یا غیرمرگبار برای بیمه شده به همراه داشته باشد”.

ابعاد تشخیص حوادث ناشی از کار

طبق تعریف ارائه شده در این ماده قانونی، چند موضوع قابل بررسی است:

• منظور قانون گذار از محیط کار:

شامل تمام فضاهایی است که کارگر در آن وظایف محوله خود را انجام دهد.

اعم از تأسیسات، ساختمان، محوطه و حتی جایی که بیمه شده از سوی کارفرما برای انجام مأموریت به آنجا اعزام می شود.

• منظور از حین کار:

تمام زمان هایی است که بیمه شده یا کارگر، مشغول انجام فعالیت در فضاهای کاری فوق است.

همچنین:

اوقات مراجعه به درمانگاه، بیمارستان یا انجام معالجات درمانی،

رفت و برگشت از منزل به کارگاه مشروط بر اینکه در زمان های عادی رفت و برگشت، حادثه روی داده باشد.

مشمول حین کار خواهد بود.

• نجات دیگران از حادثه:

اگر بیمه شده برای نجات یا کمک سایر بیمه شدگان دچار حادثه شود، حادثه ناشی از کار محسوب خواهد شد.

در نتیجه گیری از مطالب فوق باید گفت حادثه ای ناشی از کار تلقی می شود که در محیط کار، به سبب کار و در حین انجام وظیفه رخ دهد.

وظایف کارفرما در حوادث ناشی از کار

برای پوشش بیمه حوادث کار چه اقداماتی باید در هنگام حادثه انجام پذیرد؟

در بروز حادثه ناشی از کار، کارفرما طبق قانون مکلف است، اقدامات اولیه را به منظور جلوگیری از تشدید وضع حادثه دیده انجام دهد.

متناسب با نوع حادثه، شدت آن و وضعیت حادثه دیده، این اقدامات شامل تماس با اورژانس، هلال احمر، پلیس 110 و …
می باشد.

برای استفاده از خدمات و پوشش های بیمه ای نیز طبق ماده 65 قانون تأمین اجتماعی، کارفرما موظف خواهد بود، حادثه را ظرف مدت سه روز گزارش دهد.

گزارش حوادث ناشی از کار

این گزارش می بایست به شعبه تأمین اجتماعی محل، ارائه شده و فرم های ویژه حادثه، در آن جا تکمیل گردد.

گزارش حادثه همچنین می بایست به اطلاع اداره کار و امور اجتماعی نیز برسد.

برابر تبصره ماده 95 قانون کار، کارفرما و مسئولان واحدهای موضوع ماده 85 قانون کار، می بایست تمامی حوادث ناشی از کار را در دفتر ویژه ای ثبت نمایند.

با تکمیل این دفترچه که فرم آن از طریق وزارت کار اعلام می شود، مراتب باید به صورت کتبی و سریعاً به اداره کار و امور اجتماعی گزارش شود.

در تکمیل گزارش، می بایست به مستندنگاری حادثه نیز توجه داشته باشیم.

حفظ تصاویر دوربین های مدار بسته یا تهیه عکس از محل حادثه در تشخیص حادثه از نگاه کارشناس، کمک قابل توجهی خواهد نمود.

انجام این امور از اقدامات ضروری و لازم برای پوشش بیمه حوادث کار محسوب می گردد.

خدمات بیمه ای حوادث ناشی از کار

خدمات حمایتی بیمه در حوادث ناشی از کار در دو بخش بیمه تأمین اجتماعی و بیمه مسئولیت مدنی قابل بررسی است.

بیمه مسئولیت مدنی و خدمات و حمایت های آن در حوادث ناشی از کار

بیمه مسئولیت، بیمه ای است که در قالب آن، بیمه گر تمامی هزینه های بیمه گذار را در تآمین هزینه های ناشی از کوتاهی مسئولیت، متقبل می شود.

در بیمه مسئولیت با تشخیص مقصر بودن کارفرما در حادثه، تمامی هزینه ها و جرایم، توسط بیمه پرداخت می شود.

البته باید توجه داشت این موضوع کاملاً به شرایط خصوصی بیمه نامه و مفاد مندرج در آن وابسته است.

با این وصف، اگر کارگاهی تحت پوشش بیمه مسئولیت مدنی باشد،

با ارسال گزارش کتبی در مدت ذکر شده در بیمه نامه و حتی ترجیحاً همان روز می تواند از خدمات بیمه ای استفاده نماید.

آنچه باید در گزارش بیمه مسئولیت مدنی ذکر شود

در تکمیل گزارش بیمه مسئولیت مدنی، شرح کامل حادثه، مشخصات حادثه دیده، شماره بیمه نامه بسیار مهم است.

البته در برخی از بیمه ها، فرم های مخصوصی برای اعلام حادثه وجود دارد.

• توجه: فراموش نکنید که شماره نامه ثبت گزارش در بیمه را حتماً در نزد خود نگه دارید.

خدمات و حمایت های بیمه تأمین اجتماعی در حوادث ناشی از کار

در حوادث ناشی از کار ممکن است شخص به مراکز درمانی منتقل شود.

در این صورت کلیه هزینه ها پیش از تأیید بازرس فنی تأمین اجتماعی، توسط سازمان تأمین اجتماعی پرداخت می شود.

در صورتی که کارفرما در جریان حادثه مقصر باشد، باید درصد قصور کارفرما و بیمه شده به تفکیک مشخص شود.

لیست هزینه ها توسط مراکز درمانی سازمان به شعب تأمین اجتماعی ارسال می شود.

ممکن است به مراکزی غیر از مراکز تحت پوشش سازمان مراجعه نمایید.

در این صورت مدارک پزشکی را به می بایست به اسناد پزشکی سازمان تأمین اجتماعی تحویل دهید.

خدمات بیمه ای تأمین اجتماعی در صورت از کارافتادگی بیمه شده

ممکن است حادثه، باعث کاهش قدرت کار بیمه شده گردد.

در این صورت متناسب با درجه و شدت آسیب، خدمات و حمایت های بیمه تأمین اجتماعی در قالب از کارافتادگی، متفاوت خواهد بود.

در آسیب دیدگی 66 درصد و بیشتر از آن (از کار افتادگی کلی): دریافت مستمری از کارافتادگی بدون توجه به سابقه بیمه

آسیب دیدگی 33 الی 66 درصد (از کار افتادگی جزئی): دریافت مستمری از کار افتادگی جزئی (شامل درصد از کار افتادگی ضربدر مبلغ از کار افتادگی کلی)

10 الی 33 درصد (دریافت غرامت نقص مقطوع): شامل 36 برابر مستمری از کار افتادگی کلی ضربدر صدر از کار افتادگی)

شناسایی مقصرین در حوادث ناشی از کار

بر اساس ماده 85 قانون کار و مصوبات شورای عالی حفاظت فنی،

تمامی کارفرمایان مکلفند برای تأمین حفاظت و بهداشت و سلامت کارگران در محیط کار، وسایل و امکانات لازم را تهیه و در اختیار او قرار دهند.

همچنین کارفرما موظف است نحوه استفاده از این وسایل را به کارگر آموزش دهد.

بر نحوه رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی نظارت داشته باشد.

لذا هرگونه قصور در این موارد منجر به مقصر شناخته شدن کارفرما در حادثه خواهد شد.

مواردی که منجر به مقصر شناخته شدن کارفرما در حادثه ناشی از کار می گردد

در  کل مواردی که منجر به مقصر شناخته شدن کارفرما در حوادث می گردد، در موارد ذیل خلاصه می شود:

• تقصر بدلیل استخدام و به کار گیری نیروی غیرمتخصص

• تقصیر بدلیل عدم تأمین تجهیزات لازم برای انجام وظایف محوله از قبیل لباس کار، کلاه ایمنی و وسایل و تجهیزات فنی

• تقصیر بدلیل عدم نظارت بر نحوه فعالیت کارگر در رعایت آئین نامه ها و موارد فنی

• تقصیر در به کار گیری افراد زیر 15 سال که به طور کلی ممنوع است

ممکن است سرپرست واحد مربوطه در وظایف محوله خود مبنی بر نظارت بر فعالیت کارگر قصور نماید. در این صورت، باز هم مسئولیت حادثه متوجه کارفرما خواهد بود.

ملاحظه می شود قانونگذار مقررات سختی برای استفاده از پوشش بیمه حوادث کار در نظر گرفته است.

مواردی که منجر به مقصر شناخته شدن کارگر در حوادث ناشی از کار می گردد

برای بهره مندی از بیمه مربوط به حوادث ناشی از کار، لازم است کارگران نیز احتیاط لازم را به عمل آورند.

از جمله کارگر موظف به استفاده و نگهداری از تمامی وسایل حفاظتی و بهداشتی فردی و اجرای دستورالعمل های مربوط به کارگاه می باشد.

به موجب تبصره 2 ماده 95 قانون کار:

چنانچه موارد فوق از سوی کارفرما رعایت شود. اما کارگر بدون توجه به دستورالعمل ها و مقررات موجود اقدام نماید.

همین عامل، باعث بروز حادثه گردد، در این صورت، از کارفرما سلب مسئولیت خواهد شد.

*****

در صورت بروز حادثه در محیط کسب و کار شما،  وکیل بیمه و وکیل کار می توانند مشاوره لازم را در امور بیمه در اختیار شما قرار دهند.